4月6日，中国银行业和保险监督管理委员会发布《关于2022年进一步加强金融支持小微企业发展的通知》（以下简称《通知》），加强对小微企业的金融支持。
值得注意的是，该通知还提到，为了扩大对新公民、个体工商户等微观主体的财务覆盖，银行金融机构需要有效增加对个体工商户的信贷供应。
消费者金融界指出，该通知命名为大型银行和股份制银行，要求大型银行和股份制银行进一步完善包容性金融部门的特殊机制，并向欠发达地区的中小企业倾斜信贷支持。
此前，我们关注了六大国有银行个人经营贷款的发放。作为一支金融国家队，2021年，六大国有银行大幅增加了个人经营贷款的发放。
在股份制银行方面，除个别银行规模达到国有大银行中部水平外，其余大银行的规模和增长率都远低于国有大银行。
2022年，股份制银行应加快小微贷款，特别是零售小微贷款的投放，被监管点名要求在普惠小微贷款中发挥更大作用后。
01
对股份的行下任务进行监督
通知明确了小额贷款的三个综合工作目标。
总量方面，普惠小微企业贷款增速和户数两增实现。
在结构方面，中信贷贷款在包容性小微企业贷款余额中的比例继续增加，增加了小微企业贷款家庭中第一贷款家庭的比例。这里特别强调，大型银行和股份制银行实现了小微企业法人第一贷款家庭数量高于去年。
在成本方面，努力与2021年相比，全年银行业21年相比下降。
在小微贷款领域，个人商业贷款一直是小微企业主自然人的重要组成部分。《通知》强调，积极响应新市民、个体工商户和依法无营业执照的个体经营者的财务需求，这是个人商业贷款的主要客户群体。
通知指出，要扩大对新市民、个体工商户等微观主体的金融覆盖。要求银行保险机构加强产品和服务创新，针对创业就业、购房安居、教育培训、医疗养老保障等金融需求。有效增加个体工商户的信贷供应，根据个体工商户的生产经营特点，完善信用评价和信用管理，确保2022年个体工商户贷款余额和家庭数量的持续增长。
《通知》作为银行业的主力军，单独要求大型银行和股份制银行。
该通知还要求大型银行和股份制银行进一步完善包容性金融部门的特殊机制，充分发挥网络、技术、人才、信息系统等优势，下沉服务重点，更好地为中小企业服务，扩大第一贷款家庭。此外，提高包容性中小企业信贷贷款的比例。
同时，为了提高金融资源的区域平衡，通知要求大型银行、股份制银行制定包容性小企业信贷计划，压实欠发达地区分行的信贷任务，明确要求分行分解信贷计划，优先满足相对欠发达地区的信贷需求。
显然，除了大型国有银行，监管机构希望股份制银行也能在包容性小额贷款中发挥更大的作用。
02
如果增于国有银行，2022年将努力
为了降低个人住房抵押贷款的集中度，2021年，各大股份制银行普遍增加了个人经营贷款的投入。
民生银行零售贷款下的小微贷款是小微企业、个体商户等企业主的贷款产品。截至2021年底，民生银行个人小微贷款余额为5773.27亿元，同比增长12.9%。规模方面，民生银行个人经营贷款余额最大。
二是招商银行，招商银行表示，2021年，在个人住房贷款增速放缓的情况下，通过小微贷款、消费贷款、信用卡贷款的增长，推动零售贷款增长。
截至2021年底，小微贷款5618.71亿元，同比增长18.11%。
值得注意的是，招商银行小微贷款专属渠道-招商银行App，总注册用户超过200万，全年通过招贷App申请并取得的小微贷款授信额度为1647.41亿元。
截至2021年底，光大银行个人经营贷款余额为2036亿元，同比增长18.83%。
据了解，光大银行开发零售金融产品，支持民营小微企业经营。主要产品为阳光助业贷款，向社会自然人发放，用于补充其经营活动所需的营运资金。据了解，阳光助业贷款支持的主要产业是上下游企业、流通行业和餐饮行业，长期支持大中型企业的生产。
截至2021年底，兴业银行个人经营贷款余额为2031.02亿元，同比增长44.21%。在个人贷款中，个人经营贷款比去年年底增加了2.59个百分点。相比之下，个人住房贷款下降了1.78个百分点，信用卡余额下降了0.68个百分点。
据浙商银行披露，截至2021年底，其个人经营贷款余额为1696.75亿元，同比增长12.15%。
平安银行将向小微个人客户发放的商业贷款与个人小额消费贷款和其他担保或抵押贷款一起在个人贷款下的其他项目下披露，个人商业贷款余额未单独披露。截至2021年底，三项总余额仅为1737.93亿元。
然而，为了促进包容性金融的管理和营销，平安银行将包容性金融批发金融业务线调整为零售业务线。
中信银行将个人经营贷款列为个人贷款业务的三大助力产品之一，但其2021年年报未披露个人经营贷款规模。
就规模而言，民生银行和招商银行的个人经营贷款规模已超过农业银行，仅低于邮政储蓄银行和工商银行。其他股份制银行的个人经营贷款规模相对较低，但由于资金等原因，股份制银行低于大型国有银行是可以理解的。
就增速而言，2021年股份制银行个人经营贷款的增速总体上远低于国有六大银行。
现在，该通知要求股份制银行和大型国有银行在包容性小额贷款中发挥更大的作用。那么，在2022年，股份制银行肯定会加快个人商业贷款的发放。
另一点值得注意的是，个人贷款产品的平均利率高于公共中小企业贷款的平均利率。对于有小额贷款评估任务的股份制银行，由于利润需求，个人贷款的动机也将大大增加。
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